Почему в Украине обязательное медицинское страхование может стать провальным

Роман Маленко, директор СК "ДИМ Страхование", Delo.ua

Сегодня обсуждается реформа медицины, в которой основным источником финансирования предлагают сделать граждан — они будут покупать полисы медицинского страхования у украинских страховых компаний. В теории страховые компании смогут организовать для граждан качественное медицинское обслуживание, выбрать подходящее медицинское учреждение и проследить, чтобы каждый клиент получил именно то лечение, которое ему требуется. А в части финансов страховщики теоретически смогут качественно управлять своими резервами, чтобы денег хватило на всех граждан и на все случаи жизни.

Давайте представим, с какой финансовой ответственностью предстоит столкнуться страховым компаниям.

Для расчета среднего годового платежа по медстрахованию можем взять пример страхового продукта для крупного украинского завода. За годовой платеж в 1200 грн работник завода получает приемлемую медицинскую защиту: оплачиваются амбулаторное и стационарное лечение заболеваний и травм, покрываются затраты на основные лекарства, предусмотрена компенсация затрат при лечении тяжелых и критических заболеваний.

Если застрахуются все 42 млн граждан, то страховщики смогут ежегодно получать более 50 млрд грн в год. А сколько страховщикам нужно будет потратить? Убыточность добровольного медстрахования сегодня составляет 80%. И платить нужно сразу, ведь на кону стоят человеческие жизни.

Однако на примере одного массового обязательного вида страхования можно прийти к неутешительному выводу: без жесткого государственного регулирования украинские страховые компании не справятся с этой задачей.

С 2005 года каждый из 7 млн автовладельцев покупает полис обязательного страхования ответственности. Тем самым потерпевшему в ДТП гарантируется компенсация понесенных потерь — ему должна заплатить страховая компания виновника или гарантийный фонд МТСБУ (который управляется страховыми компаниями).

При этом страховой рынок получил возможность саморегулироваться, самим себе печатать и выдавать полисы и распоряжаться собранными деньгами на свое усмотрение. От страхового рынка требовалось лишь одно — платить потерпевшим в ДТП и за страховщиков-банкротов. И все это время государство должно было следить, как страховщики выполняют требования закона, проверять финансовую состоятельность страховщиков и выполнение лицензионных условий.

И этот тест страховые компании и государство провалили. Из 3 млрд грн ежегодных сборов с автовладельцев на выплаты идет лишь треть — 1 млрд грн. А оставшиеся 2 млрд грн уходят в прибыль и на комиссионные агентам. При этом госрегулятору и в общественные организации каждый год приходят до 5 тысяч жалоб, 90% которых касаются задержек или отказов в выплате. Но это полбеды. А что делать, если страховщик исчезает с деньгами клиентов? За три последних года 30 компаний покинули страховой рынок, оставив долгов по "автогражданке" на 300 млн грн.

Такая вольница страховых компаний возможна только при попустительстве государства, которое не следит за страховыми компаниями.

Возникает закономерный вопрос — сможет ли украинский страховой рынок адекватно распорядиться деньгами граждан? Вряд ли, если в головах у акционеров или топ-менеджеров ничего не поменяется, а контроль за страховщиками со стороны государства останется на том же нулевом уровне.

Поэтому прежде чем допускать украинские страховые компании к обязательному медицинскому страхованию, государство должно их приучить к выполнению финансовых обязательств, чтобы в будущем не допустить человеческих трагедий.